par Les taux des certificats de dépôt ont augmenté régulièrement en 2023, avec des rendements annuels en pourcentage, ou APY, pouvant atteindre 5,65 % pour certaines durées. Mais le temps presse pour avoir une chance d’obtenir des taux aussi élevés.
La Réserve fédérale a maintenu ses taux inchangés à trois reprises consécutives cette année. Et même si la Fed ne contrôle pas les taux des CD, les banques suivent généralement les orientations de la banque centrale. Les experts estiment que les taux n’augmenteront pas beaucoup plus qu’ils ne le sont aujourd’hui. En fait, certaines banques baissent déjà légèrement leurs taux. Voici ce que cela signifie pour l'année prochaine.
Ce qu'il faut savoir avant d'ouvrir un CD en 2024
Les taux des CD ne baisseront pas radicalement du jour au lendemain. La Fed maintient ses taux là où ils sont, ce qui signifie qu'il est encore temps de trouver un taux de CD élevé. Lorsque la Fed commencera à réduire ses taux, vous verrez peut-être davantage de banques réduire leurs APY. Mais quel que soit le contexte tarifaire, il y a d’autres facteurs à garder à l’esprit.
Il est préférable de vous assurer que la durée du CD que vous choisissez correspond à vos objectifs d'épargne.
Par exemple, si vous envisagez d’acheter une maison dans trois ans, vous pouvez choisir un CD de trois ans. Mais s'il y a une chance que vous ayez besoin de ces fonds pour des réparations à domicile l'année prochaine, vous pouvez choisir une durée plus courte pour avoir accès à l'argent plus tôt sans payer de pénalité de retrait anticipé.
“Nous avons connu un environnement de taux volatils ces derniers temps, avec des taux sur l'épargne et sur les CD fluctuant de jour en jour”, a déclaré Steve Goodman, directeur général des services bancaires aux consommateurs chez JPMorgan Chase & Co. “En ce qui concerne le bon moment pour ouvrir un CD, il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse ni de moment précis.
Avantages et inconvénients des CD
Les CD présentent des avantages et des inconvénients. Voici ce que vous devez garder à l’esprit lorsque vous décidez d’en ouvrir un.
Avantages
Taux d'intérêt fixe : Lorsque vous ouvrez un CD traditionnel, vous bloquez le taux d’intérêt pour toute la durée. Ainsi, même si les taux d’intérêt globaux diminuent, votre taux ne changera pas jusqu’à l’échéance de votre CD.
Des taux d’intérêt plus élevés que les autres produits d’épargne : La plupart des tarifs de CD sont plus élevés que ceux que vous trouverez pour les CD traditionnels. des économies et comptes du marché monétaire. Cependant, ce n'est pas toujours le cas. À l'heure actuelle, beaucoup banques en ligne uniquement offrent entre 4 % et 5 % APY, mais certaines succursales bancaires traditionnelles n'offrent que 1 % à 2,50 % APY pour les mêmes conditions.
Couverture d'assurance : Les CD sont couverts jusqu'à 250 000 $ par personne et par compte dans les banques et coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral via la Federal Deposit Insurance Corporation (pour les banques) ou la National Credit Union Administration (pour les coopératives de crédit). Cela protège vos fonds en cas de faillite de votre banque.
Les inconvénients
Pénalité de retrait anticipé : Si vous devez retirer de l'argent du compte avant la fin de la durée, vous paierez une pénalité de retrait anticipé qui peut équivaloir à quelques semaines ou mois d'intérêts. Cela peut gruger vos revenus d’intérêts et, dans certains cas, votre dépôt initial.
Impôts : Les intérêts que vous accumulez sur les CD sont soumis aux impôts fédéraux et étatiques, ce qui peut réduire vos revenus.
Inflation: Lorsque les prix augmentent, la valeur de votre dollar diminue. Si vous investissez dans un CD, le taux d’intérêt n’est peut-être pas suffisamment élevé pour suivre le rythme de l’inflation. Cela signifie que même si vous obtenez un rendement, celui-ci n’a peut-être pas autant de valeur aujourd’hui qu’il le serait en période de faible inflation.
Exigences de dépôt minimum : Certaines banques exigent un solde spécifique pour obtenir les taux de CD les plus élevés. Assurez-vous de comparer une gamme d’options pour trouver le meilleur taux en fonction du montant que vous devez déposer.
Quand envisager d’ouvrir un CD
Un CD peut être un excellent ajout à votre stratégie d’épargne et d’investissement, surtout si vous appartenez à l’une de ces catégories :
Vous avez une faible tolérance au risque: Si vous approchez de l'âge de la retraite ou si vous avez déjà quitté le marché du travail, les fluctuations brutales du marché boursier peuvent être particulièrement difficiles et le risque de perdre vos économies durement gagnées est plus élevé. Le taux de rendement garanti avec un CD vous aide à éviter ce risque. De plus, vous pouvez utiliser vos revenus d’intérêts réguliers pour vous aider à couvrir certaines de vos dépenses.
Vous avez un objectif avec un calendrier précis : Peut-être souhaitez-vous acheter une maison l’année prochaine et vous vous efforcez d’économiser pour l’acompte et les frais de clôture. Si vous envisagez d'acheter un logement dans 12 mois, vous voudrez peut-être penser à un CD à court terme – six ou neuf mois, par exemple – pour vous aider à accélérer votre épargne avant de demander une pré-approbation hypothécaire. Si, par exemple, vous déposez 10 000 $ sur un CD de neuf mois avec un APY de 4,50 %, vous gagnerez 335,64 $ à la fin de la durée de votre CD.
Vous souhaitez éviter les dépenses excessives : Les pénalités de retrait anticipé peuvent vous aider à éviter la tentation de puiser dans votre épargne. Si vous souhaitez mettre un verrou supplémentaire sur votre argent qui empêche toute dépense frivole, un CD peut vous aider à réfléchir à deux fois avant de retirer votre argent.
Quand éviter d’ouvrir un CD
Les CD ne conviennent pas à tout le monde. Si vous craignez d'avoir besoin d'argent avant la fin de la durée de vie de votre CD, n'ouvrez pas de CD. Par exemple, si votre entreprise a récemment connu une série de licenciements, votre sécurité d'emploi pourrait ne pas vous sembler aussi solide. Dans cette optique, il est important de garder votre argent accessible.
De plus, si vous êtes jeune, nouveau sur le marché du travail et que vous vous concentrez sur des paris agressifs sur le marché boursier dans l'espoir d'un gain à long terme, les CD ne sont peut-être pas la meilleure solution. Au lieu de cela, vous devriez chercher d’autres endroits pour garer votre argent où vous pouvez résister à la volatilité et au risque si vous avez un horizon temporel plus long.
Alternatives aux CD
- Comptes d'épargne traditionnels : Ces comptes offrent un taux d'intérêt modeste – souvent inférieur à celui des CD – mais dans certains cas, il n'y a aucune restriction de retrait. Vous pouvez également avoir accès à un emplacement physique, car la plupart des comptes d'épargne traditionnels se trouvent dans des succursales bancaires.
- Comptes d'épargne à haut rendement : Ces comptes offrent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires. Vous pourrez peut-être stocker de l'argent sans frais ni exigences, selon la banque. De nombreux comptes d'épargne à haut rendement sont proposés par des banques uniquement en ligne, vous devriez donc vous sentir à l'aise avec une expérience bancaire entièrement numérique.
- Comptes du marché monétaire : Ces comptes nécessitent généralement un solde minimum plus élevé qu’un compte d’épargne et peuvent nécessiter un solde minimum plus élevé pour gagner des intérêts. Mais vous disposerez de davantage de fonctionnalités de compte courant, telles qu'une carte ATM et la rédaction de chèques.
Comment conserver la flexibilité lors de l'utilisation de CD
Ne vous laissez pas effrayer par les restrictions de retrait des CD traditionnels. Vous pouvez déposer une partie de votre argent sur un CD tout en gardant les autres fonds disponibles et facilement accessibles en cas de besoin financier. Voici quelques autres options d’épargne pour conserver la flexibilité tout en bénéficiant du potentiel de gains plus élevé des CD.
Recherchez un CD sans pénalité : Les CD sans pénalité signifient que vous ne paierez pas de pénalité si vous avez besoin d’une partie – ou de la totalité – de votre argent avant la fin du terme. Même si vous gagnerez un taux inférieur à celui d'un CD traditionnel, vous pouvez mettre de côté une partie de vos fonds pour un CD sans pénalité afin d'apaiser vos soucis financiers.
Conservez une partie de votre argent sur un compte d’épargne à haut rendement : Les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement paient actuellement plus de 4 % APY. Vous obtiendrez le meilleur des deux mondes avec ceux-ci : un APY élevé comparable aux taux des CD et un accès facile à votre argent pour des cotisations et des retraits réguliers.
Construisez une échelle de CD : Les échelles de CD sont une excellente stratégie pour diversifier votre argent avec un risque minimal. Par exemple, disons que vous disposez de 12 000 $ à insérer dans un CD. Plutôt que de tout verrouiller sur un CD de trois ans, vous pouvez déposer 3 000 $ sur un CD de six mois, 3 000 $ sur un CD d'un an, 3 000 $ sur un CD de deux ans et vos 3 000 $ restants sur un CD de trois ans. De cette façon, vous aurez de l’argent dû chaque année et vous pourrez répartir vos fonds sur différents taux.
Réévaluez votre stratégie pendant votre période de grâce : La plupart des CD se renouvellent automatiquement peu de temps après la fin de la durée, mais vous disposerez d'un délai de grâce (généralement 10 jours) pour décider si vous souhaitez réinvestir l'argent, le retirer ou choisir un autre endroit pour le conserver. Assurez-vous de marquer votre calendrier avec votre date d'échéance et surveillez les alertes de votre banque pour déterminer le meilleur itinéraire lorsque la durée de votre CD est écoulée.
Un CD est-il meilleur qu’un compte d’épargne à haut rendement ?
Les CD et les comptes d’épargne à haut rendement offrent certains des meilleurs taux d’intérêt que vous puissiez trouver aujourd’hui sans prendre de risque. Cependant, ni l’un ni l’autre n’est nécessairement meilleur que l’autre ; en choisir un dépend en fin de compte de votre calendrier.
Les comptes d’épargne à haut rendement sont un excellent endroit pour conserver votre fonds d’urgence. De cette façon, l’argent que vous avez mis de côté pour le pire des cas peut continuer à croître et vous y aurez accès si vous en avez besoin soudainement. De plus, vous n'êtes pas obligé de choisir un seul compte. Une fois que vous avez atteint votre fonds d’urgence ou un autre objectif d’épargne, vous souhaiterez peut-être placer une partie de l’argent excédentaire dans un CD pour profiter d’un taux supérieur à celui de votre compte d’épargne.
L'essentiel
Les CD sont un investissement sûr qui peut vous rapporter un rendement plus élevé que la plupart des comptes d’épargne et du marché monétaire. Depuis que les taux ont augmenté au cours de la dernière année, ils sont plus attrayants pour certains épargnants. Mais comme certaines banques baissent déjà leurs taux, il est préférable de fixer un taux rapidement.
Avant d'ouvrir un CD, assurez-vous que vous êtes à l'aise avec l'idée d'économiser votre argent pendant toute la durée du CD, sachant que vous accumulerez des intérêts pendant cette période.
“Évaluez vos besoins, surveillez les tarifs et recherchez ce qui convient le mieux à votre situation et à vos besoins individuels », a déclaré Goodman.
FAQ
Le plus gros inconvénient de l’ouverture d’un CD est la perte de liquidité ou de flexibilité pour déposer et retirer des fonds. Les CD traditionnels sont assortis de pénalités de retrait anticipé, qui effacent la plupart, sinon la totalité, de vos intérêts si vous retirez l'argent avant l'échéance.
Oui. Bien que vous puissiez perdre beaucoup d'argent en bourse, l'un des principaux arguments de vente des CD est que votre capital est protégé par une assurance-dépôt fédérale pouvant aller jusqu'à 250 000 $, par personne et par compte dans des banques assurées par la FDIC ou par la NCUA. les coopératives de crédit. Même si le marché boursier plonge et que la banque qui détient le CD s'effondre, vous récupérerez toujours votre argent.
Pour vous assurer de ne pas perdre l'argent que vous avez déposé sur un CD, suivez ces deux règles simples : Tout d'abord, assurez-vous que la totalité de votre dépôt est couverte par l'assurance FDIC ou NCUA. Deuxièmement, n’accédez pas aux fonds avant la date d’échéance pour éviter de payer des pénalités de retrait anticipé.
Les taux des CD pourraient augmenter un peu plus en 2023, mais ne résistent pas à une quelconque augmentation majeure. Il est possible que la Réserve fédérale n'augmente pas à nouveau ses taux le mois prochain, de sorte que les taux des CD semblent sur le point de se stabiliser. Si vous envisagez d'ouvrir un CD, c'est peut-être le meilleur moment avant que les tarifs ne baissent.
Correction : une version antérieure de cet article était assistée par un moteur d'IA et décrivait de manière erronée certains aspects des CD et des comptes d'épargne. Ces points ont tous été corrigés. Cette version a été considérablement mise à jour par un rédacteur.
