Comparez les taux de refinancement actuels en février 2024

Lorsque vous refinancez un prêt hypothécaire, vous remplacez votre prêt immobilier existant par un autre qui a un nouveau taux d'intérêt et/ou une nouvelle durée de prêt. Pour la plupart des propriétaires, l’objectif principal du refinancement est d’économiser de l’argent en obtenant un taux hypothécaire plus bas.

Mais avec des taux d’intérêt encore relativement élevés, il est peu probable que de nombreux propriétaires trouvent suffisamment d’incitations financières pour refinancer leur prêt hypothécaire.

Le refinancement peut avoir du sens pour d’autres raisons, mais tout dépend de votre situation particulière.

Taux d’intérêt et tendances actuels du refinancement

Depuis début 2022, les taux hypothécaires ont grimpé en flèche en réponse à une inflation élevée et à la stratégie agressive de hausse des taux de la Réserve fédérale. Mais la Fed n’a pas augmenté ses taux depuis juillet et elle prévoit de procéder à sa première baisse de taux dans le courant de 2024 tant que l’inflation poursuit sa trajectoire descendante.

Les taux de refinancement sont désormais proches de 7 %. Mais étant donné que la grande majorité des propriétaires ont un taux hypothécaire inférieur à 5 %, l’activité de refinancement a connu une baisse importante.

Pendant la pandémie, lorsque les taux étaient aussi bas que 2 % et 3 %, les refinancements par retrait d’argent faisaient fureur. Aujourd'hui, les propriétaires qui auraient cherché des refinancements en espèces pour obtenir un taux hypothécaire moins cher ont plutôt conservé leurs prêts hypothécaires existants et se sont tournés vers les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire comme moyen de retirer de l'argent de leurs propriétés.

Même si les taux hypothécaires devraient chuter à près de 6 % d’ici la fin de l’année, les experts affirment que l’époque des taux bas n’est pas pour demain. Mais si vous avez acheté une maison alors que les taux étaient proches de 8 %, il pourrait être judicieux d’envisager un refinancement maintenant que les taux ont commencé à baisser, selon Alex Thomas, analyste de recherche principal chez John Burns Research and Consulting. “La Fed a indiqué qu'elle prévoyait de réduire ses taux cette année, mais elle ne nous a pas donné de calendrier et il reste encore beaucoup d'années”, a déclaré Thomas.

Qu’est-ce que le refinancement ?

Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous remboursez votre prêt hypothécaire existant avec un nouveau prêt immobilier assorti de nouveaux taux et conditions. Si vous avez obtenu votre prêt hypothécaire existant alors que les taux d’intérêt étaient plus élevés qu’aujourd’hui, un refinancement à un taux inférieur peut vous faire économiser de l’argent sur votre mensualité ou vous permettre de rembourser le prêt plus rapidement (et parfois les deux).

Raisons d’envisager un refinancement

Il existe de nombreuses bonnes raisons de refinancer lorsque les conditions sont réunies. Certains des scénarios les plus courants incluent :

Réduisez vos mensualités

Passer à un nouveau prêt avec un taux d’intérêt plus bas ou une durée de remboursement plus longue peut réduire votre mensualité hypothécaire. Le montant que vous économiserez chaque mois dépend du montant de votre prêt hypothécaire et de la baisse du nouveau taux d’intérêt par rapport à votre prêt précédent. La plupart des experts recommandent le refinancement si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt de 0,75 %.

Remboursez votre hypothèque plus tôt

Si votre prêt hypothécaire initial était un prêt sur 30 ans, vous pourriez le refinancer pour le rembourser plus tôt. Avec un taux d’intérêt plus bas, vous pourrez peut-être passer à un prêt sur 15 ans tout en conservant un paiement mensuel gérable. Réduire la durée du prêt hypothécaire réduit également le montant total des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt.

Retirer de l'argent de votre maison

Avec un refinancement en espèces, vous demandez un nouveau prêt supérieur à ce que vous devez sur votre ancien prêt – et prenez la différence comme paiement en espèces. De nombreux propriétaires utilisent un refinancement en espèces pour payer des rénovations domiciliaires.

Passer à un prêt à taux fixe

Si vous disposez d’un prêt hypothécaire à taux variable, passer à un prêt à taux fixe pourrait être une bonne solution. Le refinancement peut vous aider à réduire les risques futurs, selon Jason Fink, professeur de finance à l'Université James Madison à Harrisonburg, en Virginie. Le blocage d’un taux fixe offre à la fois prévisibilité et protection contre les augmentations de taux futures.

Éliminer l’assurance hypothécaire privée

La plupart des prêts nécessitent une assurance hypothécaire privée si vous versez moins de 20 % lors de l’achat d’une maison. À mesure que les prix de l’immobilier ont augmenté, vous avez peut-être franchi le seuil de 20 % de capitaux propres, créant ainsi une opportunité de refinancement sans PMI. (Vous pouvez également demander à votre prêteur actuel d'éliminer le PMI sans refinancement.)

Raisons de ne pas refinancer

Les frais sont trop élevés

Bien que le refinancement puisse permettre d'économiser de l'argent à long terme, vous devrez payer des frais de clôture initiaux qui peuvent s'élever à des milliers de dollars.

Les taux d’intérêt sont plus élevés

Si les taux d’intérêt ont augmenté et que votre durée de remboursement est la même, vos versements augmenteront et vous n’économiserez pas d’argent.

Vous envisagez de déménager bientôt

Cela pourrait prendre quelques années pour récupérer vos frais de refinancement. Si vous envisagez de déménager dans quelques années, les difficultés et les dépenses liées au refinancement pourraient ne pas avoir de sens maintenant.

Vous avez presque fini de rembourser votre hypothèque

Les prêts hypothécaires sont conçus de manière à ce que vos versements d’intérêts les plus élevés surviennent au cours des premières années. Plus vous avez l’hypothèque depuis longtemps, plus votre paiement mensuel sert à rembourser le capital. Si vous refinancez plus tard dans la durée du prêt, vous recommencerez à payer principalement des intérêts au lieu de constituer des capitaux propres.

Différents types de refinancement

Il existe différentes options pour refinancer un prêt hypothécaire. Voici un aperçu de certaines des différentes façons de remplacer votre prêt immobilier actuel :

Refinancement à taux et durée

Un refinancement à taux et durée remplace votre prêt hypothécaire par un nouveau taux et/ou durée avec l’un des deux objectifs suivants : économiser de l’argent ou rembourser le prêt plus rapidement. Par exemple, vous pourriez décider de refinancer un prêt hypothécaire sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 7,5 % par un nouveau prêt hypothécaire sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 6,5 % afin de réduire vos frais d’intérêt. Ou il vous reste peut-être 20 ans sur une hypothèque de 30 ans et choisir de refinancer une hypothèque sur 15 ans – idéalement avec un taux d’intérêt plus bas – pour accélérer votre calendrier de remboursement.

Refinancement avec retrait

Un refinancement en espèces remplace votre prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt qui vaut plus que votre prêt actuel. L’objectif d’un refinancement avec retrait d’argent est d’exploiter la valeur nette de votre maison et d’emprunter de l’argent à un taux inférieur pour couvrir une dépense importante telle que la rénovation de votre cuisine ou le paiement de vos études universitaires.

FHA ou VA rationalisent le refinancement

Si vous avez un prêt hypothécaire garanti par la FHA ou la VA, vous pourrez peut-être bénéficier d'un refinancement simplifié. Cela « rationalise » le processus en éliminant certains des documents supplémentaires impliqués, notamment une nouvelle évaluation de la maison ou une preuve de revenu. Les refinancements rationalisés VA sont communément appelés VA IRRRL ou prêt de refinancement à réduction de taux d'intérêt.

Comment obtenir le meilleur taux de refi

Obtenir le taux de refinancement le plus bas disponible est similaire à obtenir le taux le plus bas possible sur un nouveau prêt d'achat : cela commence par vos finances personnelles. Évaluez votre rapport de crédit au moins 30 jours avant de demander un refinancement ; et s'il y a des informations incorrectes, contestez-les. Les créanciers ont 30 jours pour confirmer l’exactitude des informations ou les supprimer de votre rapport. La suppression des informations inexactes peut améliorer votre pointage de crédit et éventuellement vous aider à bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur.

Prendre des mesures pour améliorer votre crédit, notamment rembourser vos cartes de crédit, peut réduire le risque associé à votre nouveau prêt. Il est également important de comparer les options de plusieurs prêteurs. En plus d'obtenir le taux le plus bas, magasiner peut vous aider à trouver des options avec des frais moins élevés pour vous aider à économiser sur vos frais de clôture.

Comment faire une demande de refinancement de mon prêt immobilier

1. Obtenez votre crédit en pleine forme : Alors que les prêteurs conventionnels approuveront les demandes de refinancement avec un score de crédit de 620 ou plus, les meilleurs taux vont aux emprunteurs avec des scores de 740 ou plus.

2. Déterminez la valeur nette de votre maison : combien vaut votre maison ? Et combien d’argent devez-vous encore sur votre prêt hypothécaire actuel ? La différence est la valeur nette de votre maison. En termes simples, plus les capitaux propres sont élevés, plus vous aurez bonne mine aux yeux d'un prêteur.

3. Comparez plusieurs offres : vous n'êtes pas obligé de refinancer votre prêt hypothécaire auprès de votre prêteur actuel, même si cela vaut la peine de commencer par lui pour voir ce qu'il peut offrir. Certains prêteurs renonceront à certains frais pour les emprunteurs actuels qui souhaitent refinancer. Assurez-vous cependant de comparer les autres options. Les comparaisons de prix sont la clé pour économiser de l'argent, que ce soit pour faire l'épicerie ou pour contracter un nouveau prêt hypothécaire.

4. Verrouillez votre taux : Les taux ont considérablement augmenté depuis que la Réserve fédérale a commencé à augmenter les taux d'intérêt, il est donc important de verrouiller un taux une fois que vous en avez trouvé un qui correspond à vos besoins. Si vous ne le faites pas, vous pourriez finir par payer plus. Assurez-vous de poser des questions sur un blocage de taux flottant, qui vous permet de profiter de taux d’intérêt plus bas s’ils deviennent disponibles.

5. Communiquer : Une fois que vous avez choisi un prêteur, il est important d'être réactif aux demandes de documents financiers. Plus vite vous réagirez, plus vite vous pourrez conclure le nouveau prêt et plus vite vous pourrez commencer à économiser de l’argent avec votre taux inférieur.

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