Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire? Les bases d’un prêt immobilier

Personne n’aime l’idée de la dette.

Cependant, lorsqu’il s’agit de grosses dépenses comme les études secondaires ou l’achat d’une maison, l’endettement est parfois nécessaire.

Pour la plupart des gens, l’achat d’un bien immobilier est l’un des plus gros achats qu’ils feront au cours de leur vie. Il y a beaucoup d’argent en jeu, et la vérité est que beaucoup de gens ne peuvent pas se permettre l’achat initial.

C’est là qu’intervient la possibilité de s’endetter sous forme d’hypothèque.

De nombreux prêteurs utilisent un logiciel de clôture hypothécaire numérique pour automatiser le processus hypothécaire. Les outils de clôture numériques offrent des applications d’emprunteur virtuelles et des signatures électroniques, ce qui simplifie plus que jamais la rationalisation du processus et l’organisation de tous les documents.

Une hypothèque fonctionne de la même manière que les autres prêts. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous vous engagez à rembourser l’argent emprunté plus les intérêts sur une période de temps déterminée. En échange, le prêteur (généralement une banque) paie le coût initial de la propriété. La maison ou le bâtiment est utilisé comme garantie pour protéger le prêteur dans le cas où l’emprunteur cesse de faire des versements hypothécaires.

Éléments d’une hypothèque

Il y a plusieurs parties différentes d’une hypothèque. La majeure partie du prêt sera remboursée sur une période de temps, mais il y a aussi le coût initial lié à l’achat d’une propriété appelé acompte. Habituellement, la mise de fonds représente environ 20 % du coût total de la propriété. Les 80 % restants sont remboursés avec le prêt.

Suite à un acompte initial, l’emprunteur est responsable de payer un pourcentage de l’hypothèque chaque mois. Voici les cinq composantes qui composent une hypothèque.

Directeur

Un prêt hypothécaire est un terme utilisé pour désigner le montant d’argent qu’une personne a emprunté à un prêteur alors qu’elle se prépare à acheter une maison. Plus le principal est élevé, plus vous devez. Selon le type de prêt hypothécaire, ce montant peut varier au fil du temps.

Calendrier d’amortissement

Le tableau d’amortissement est la fréquence à laquelle l’emprunteur doit effectuer des paiements pour le prêt hypothécaire. Ces paiements comprendront à la fois le capital et les intérêts courus.

L’intérêt

En échange du prêt, le prêteur facture un certain taux d’intérêt. Ce montant est inclus dans un versement hypothécaire mensuel en plus du capital. L’intérêt est le profit que la banque réalise en vous accordant le prêt.

Impôts et assurance

La plupart des prêteurs exigeront que l’emprunteur ouvre un compte séquestre pour les taxes foncières et les assurances. De cette façon, le propriétaire met cet argent de côté et n’a pas à s’en soucier. Le prêteur est responsable du paiement de ces frais au nom de l’emprunteur.

Types de prêts hypothécaires

Différentes personnes sont dans des situations financières différentes. Pour cette raison, il existe différents types de prêts hypothécaires pour répondre aux besoins et aux circonstances uniques de chaque emprunteur.

Ensuite, nous passerons en revue les types de prêts hypothécaires les plus courants :

Hypothèque à taux fixe

Une hypothèque à taux fixe a le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt. Étant donné que le taux d’intérêt est bloqué, il s’agit d’un choix populaire pour les acheteurs de maison. Il offre une stabilité car le taux ne risque pas d’augmenter avec le temps. Les prêts hypothécaires à taux fixe commencent souvent à un taux d’intérêt plus élevé que les autres options.

Hypothèque à taux révisable

Une hypothèque à taux variable (ARM) a un taux d’intérêt qui peut changer tout au long de la durée du prêt. Étant donné que le taux d’intérêt est variable, les versements hypothécaires mensuels fluctueront également. Bien que cette option soit plus risquée pour les acheteurs, la plupart des ARM sont assortis de plafonds qui empêchent le taux d’intérêt et les paiements mensuels de changer trop radicalement. De plus, ce type de prêt hypothécaire commence souvent à un taux d’intérêt inférieur à celui des autres.

Hypothèque garantie par le gouvernement

Les prêts immobiliers garantis par le gouvernement sont réglementés par le Département américain du logement et du développement urbain. Ils aident les acheteurs immobiliers dans le besoin en offrant des avantages tels que des taux d’intérêt plus bas et des acomptes.

Il existe trois principaux types de prêts garantis par le gouvernement :

  • FHA les prêts sont garantis par la Federal Housing Administration. Ils offrent des acomptes inférieurs et sont disponibles pour les emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit. Bien que ces prêts soient populaires auprès des primo-accédants et des acheteurs à faible revenu, ils ne se limitent pas à ces groupes. Toute personne qui remplit les conditions peut postuler.
  • Virginie les prêts sont administrés par le Département des anciens combattants et sont disponibles pour les anciens combattants des forces armées des États-Unis.
  • USDA les prêts sont destinés aux personnes qui vivent dans les zones rurales. Ils sont soutenus et administrés par le Département de l’agriculture des États-Unis.

Hypothèque à intérêt seulement

Avec une hypothèque à intérêt seulement, les acheteurs n’ont pas à payer le principal avant un certain temps. Il s’agit d’une option souhaitable pour les acheteurs de maison soucieux d’effectuer des paiements mensuels comprenant le capital et les intérêts. Il y a un risque inhérent à retarder le principal, surtout parce que ce type de prêt encourage les gens à acheter des propriétés qu’ils ne peuvent pas se permettre immédiatement. Cela étant dit, c’est toujours une option populaire pour beaucoup.

Le processus hypothécaire

Une fois que vous avez appris ce qui constitue une hypothèque, vous vous demandez peut-être par où commencer. Il y a 6 étapes dans le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire.

1. Pré-approbation

Avant de commencer à chercher le lieu de vos rêves, vous devez connaître votre budget. Le processus d’approbation préalable est lorsqu’un prêteur évalue les finances d’un emprunteur potentiel pour déterminer s’il est admissible à un prêt et, le cas échéant, combien il pourrait emprunter. Les prêteurs collectent généralement des informations telles que les antécédents professionnels, le ratio dette / revenu, le revenu mensuel brut, la cote de crédit, etc.

2. Recherche de maison

Une fois que vous savez exactement combien d’argent vous avez été approuvé, vous pouvez commencer la partie amusante : la recherche. De nombreux vendeurs utiliseront un logiciel de service d’annonces multiples (MLS) pour publier leurs annonces. Pensez à regarder dans ces outils MLS pour trouver un endroit qui répond à vos critères. Avec votre ensemble de pré-approbation, vous pouvez également faire des offres en toute confiance.

3. Demande de prêt hypothécaire

Vous avez donc fait une offre, et elle a été acceptée. Et maintenant? Même si vous avez été pré-approuvé, vous devez toujours être post-approuvé. Cela signifie faire une demande formelle pour recevoir réellement ce prêt pour lequel vous avez été approuvé depuis le début.

4. Inspection et évaluation

Votre prêteur ne se contentera pas de remettre un tas d’argent bon gré mal gré. La plupart des prêteurs enverront un évaluateur pour inspecter la propriété et s’assurer qu’elle vaut le montant demandé par l’emprunteur.

5. Traitement et souscription

La souscription est le dernier obstacle majeur à l’acquisition de ce prêt hypothécaire. Les souscripteurs sont ceux qui évaluent les risques du prêteur, évaluent vos finances et votre documentation, et donnent l’approbation finale quant à savoir s’ils pensent ou non que vous serez en mesure de rembourser le prêt efficacement. Une fois leur analyse terminée, ils prépareront le dossier de prêt qui décrit toutes les conditions du prêt, les taux d’intérêt, le calendrier d’amortissement, etc.

6. Clôture

Une fois le jour de la clôture approché, le prêt a été approuvé et l’emprunteur est prêt à emménager. Après avoir signé une grande (et je veux dire grande) pile de documents, payé les frais de clôture et lu les petits caractères, l’emprunteur peut s’approprier de leur nouvelle propriété et commencer à effectuer les remboursements du prêt selon le calendrier convenu.

Bonne chasse

Acheter une propriété est une grosse affaire, et choisir la bonne façon de la financer est tout aussi important. Chaque acheteur de maison a des circonstances financières uniques, il est donc important de connaître les bases d’un prêt immobilier avant de se lancer.

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