par Les gens sont accros aux cartes de crédit – et ce n’est pas étonnant, étant donné les récompenses lucratives que beaucoup d’entre eux offrent. Mais pour les commerçants, les cartes de crédit ont tendance à être moins attrayantes. C’est parce qu’ils sont responsables des frais d’interchange ou des frais de transaction que la banque d’un commerçant doit payer chaque fois qu’un client utilise une carte pour effectuer un achat. Certaines commissions d’interchange peuvent dépasser 3 %.
Cela a fait réfléchir Eric Shoykhet et Edward Lando. Les deux entrepreneurs – amis depuis leur premier jour en tant qu’étudiants de premier cycle de Wharton – ont suivi de près pendant des années l’adoption de la banque ouverte et des paiements basés sur des comptes bancaires en Europe. Ils sont arrivés à la conclusion que la même chose se produirait finalement aux États-Unis et que le moment était venu de lancer une startup aux États-Unis – Link – pour surfer sur la vague.
“Il est devenu évident lors des premières discussions avec les commerçants partenaires que [our idea] a changé la donne pour eux », a déclaré Shoykhet. “Cela nous a poussés à appuyer sur la pédale et à recruter une équipe de produits, d’ingénierie et de vente à San Francisco, Austin, Miami et New York avec des connaissances en matière de paiements issues de divers horizons.”
Link prétend être l’une des premières entreprises aux États-Unis à permettre aux clients d’effectuer des paiements en ligne à l’aide de leurs comptes bancaires. Depuis sa création, il a suscité l’intérêt d’investisseurs tels que Valar Ventures, Tiger Global, Amplo, Pareto Holdings, Quiet Capital et le co-fondateur et PDG de Shutterstock, Jon Oringe. Valar a dirigé un cycle de financement de série A de 20 millions de dollars dans Link tandis que Tiger a dirigé un cycle de financement de 10 millions de dollars; à ce jour, Link’s a levé 30 millions de dollars.
“Link combine efficacement le meilleur des cartes avec les avantages de l’ACH via l’open banking”, a déclaré Shoykhet à TechCrunch dans une interview par e-mail. “Dès le premier jour, Link s’est concentré sur la création d’une solution de niveau entreprise qui est toujours disponible et fonctionne comme prévu à chaque fois afin que les commerçants puissent nous faire confiance pour le traitement de leurs paiements”,
Les commerçants peuvent intégrer Link dans leurs flux d’achat existants, qu’ils soient basés sur le Web ou sur une application. (Link propose également une application Shopify.) Alternativement, les marchands peuvent accepter les paiements via une page de paiement hébergée par Link en utilisant une fonctionnalité de «liens dynamiques» pour générer et partager des liens de paiement avec les clients.
Les clients Link paient par virement bancaire, en envoyant des fonds directement de leur banque vers le compte professionnel d’un commerçant. Link garantit les fonds, prenant en charge le risque de crédit des clients – un modèle d’IA tente d’identifier les transactions potentiellement frauduleuses ou risquées avant qu’elles ne soient traitées.
L’expérience Lien. Les clients s’inscrivent avec leurs informations de compte bancaire et paient dans le flux.
“Nous proposons divers tableaux de bord qui permettent aux commerçants de surveiller facilement l’activité de paiement, de générer des rapports et plus encore”, a déclaré Shoykhet. “Nous proposons également des API aux marchands qui ont des besoins spécifiques pour consommer leurs données de transaction d’une certaine manière.”
Link promet beaucoup, y compris une réduction des rétrofacturations, une réduction du taux de désabonnement et une couverture d’environ 95% de tous les comptes bancaires aux États-Unis Reste à savoir s’il livrera sur tous ces fronts, mais de nombreux commerçants – qui ont collectivement payé 25 milliards de dollars de frais l’année dernière – paraissent convaincus. Shoykhet dit que Link traite déjà “plusieurs milliards” en volume de paiement pour des marques telles que Misfits Market, Play By Point, Thrivos et Passport Parking.
« LinkPay est un produit complexe qui implique d’interagir avec plusieurs services tiers et de gérer l’état des transactions. Cependant, cette complexité est cachée derrière un simple kit de développement logiciel, ce qui compte le plus pour les commerçants », a déclaré Shoykhet.
Shoykhet reconnaît qu’il existe une formidable concurrence dans l’espace des paiements – non seulement de la part d’opérateurs historiques tels que Venmo, Amazon et PayPal, mais également de fournisseurs tels que Afterpay et Klarna. Récemment, Discover a plongé dans l’espace comptes à comptes, en s’associant à la fintech de paiement Buy It Mobility afin que ses commerçants partenaires puissent accepter les paiements sans carte,
Un rapport indique que le marché des paiements numériques atteindra 20 billions de dollars d’ici 2026, tiré à la fois par les fournisseurs nouveaux et existants. D’autres données suggèrent que le volume sur ACH – l’épine dorsale des transferts électroniques de données monétaires et financières basés aux États-Unis – a augmenté de 8,7% d’une année sur l’autre en 2021, et que les transactions facilitées par l’open banking pourraient atteindre 116 milliards de dollars dans le monde d’ici 2026. Mais Shoykhet se félicite la rivalité.
“LinkPay lui-même a actuellement une concurrence extrêmement limitée aux États-Unis. Il n’y a qu’un seul autre fournisseur offrant quelque chose de similaire – Trustly – cependant, leur principal objectif géographique est l’Europe », dit Shoykhet. “[That said,] wNous prévoyons que les paiements par banque et de compte à compte prendront part à mesure que les commerçants chercheront à réduire leurs coûts de paiement. »
Pour Au crédit de Shoykhet, il n’est pas le seul à prédire une augmentation du volume des paiements de compte à compte. Dans son rapport 2020 sur les paiements mondiaux, FIS a prédit que les transferts de compte à compte représenteraient 20 % des paiements mondiaux de commerce électronique d’ici cette année. Et l’Open Banking Implementation Entity au Royaume-Uni, qui crée les normes logicielles pour connecter les banques et les entreprises de technologie financière, a signalé une augmentation de 232 % de mars 2021 à mars 2022 des paiements de compte à compte activés par la « banque ouverte » ; on estime que 45 % de tous les paiements électroniques grand public en Europe se font désormais par les banques.
Interrogé sur les vents contraires macroéconomiques, Shoykhet a déclaré qu’il ne prévoyait pas d’impact majeur sur les activités de Link. Il a refusé de révéler ses revenus, mais – dans un signe potentiellement encourageant – il a déclaré que Link prévoyait de faire passer ses effectifs de 40 à 60 personnes d’ici la fin de 2023.
“Nous avons commencé dans la pandémie, il n’y a donc pas d’impact mesurable”, a ajouté Shoykhet. “Un ralentissement économique est susceptible d’accélérer l’adoption du paiement par banque et de Link, les entreprises cherchant à réduire leurs coûts et à se concentrer davantage sur la rentabilité.”
Avec les fonds de la série A récemment clôturée, Shoykhet dit que Link lancera la vérification de compte, qui vérifiera les comptes bancaires et les informations de propriété pour mettre les commerçants en conformité avec la nouvelle règle de validation de compte de Nacha. (Nacha est l’organisation qui gère le développement et la gouvernance du réseau ACH.)
