par L’hypothèque à taux fixe sur 30 ans est aujourd’hui le type d’hypothèque le plus courant. Parce que vous pouvez rembourser votre prêt immobilier sur 30 ans et que vous n’avez pas à vous soucier de l’augmentation de votre mensualité, il s’agit d’une option abordable et sûre pour la grande majorité des acheteurs de maison.
Pourtant, les taux hypothécaires sont chers à l’heure actuelle. Les taux hypothécaires moyens sont bien supérieurs à 7 % et ne devraient pas baisser de façon spectaculaire de si tôt.
Il est toujours important de comparer les offres de prêt de différents prêteurs pour trouver le meilleur taux et les meilleures conditions de prêt pour vous. Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des taux hypothécaires sur 30 ans, les facteurs qui les affectent et comment trouver les meilleurs taux pour votre situation financière spécifique.
Tendances actuelles des taux hypothécaires sur 30 ans
Depuis que la Réserve fédérale a lancé sa bataille pour freiner l’inflation en augmentant les taux d’intérêt l’année dernière, les taux hypothécaires ont poursuivi leur tendance à la hausse. Les acheteurs de maison d’aujourd’hui envisagent des taux hypothécaires fixes moyens sur 30 ans supérieurs à 7,5 %, soit essentiellement le double des taux inférieurs à 3 % pendant la pandémie.
Dans le contexte plus large des taux d’intérêt historiques, les prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans restent relativement avantageux. Au cours des 50 dernières années, les taux hypothécaires ont atteint des points hauts et des points bas, en fonction des conditions économiques.
Alors, quand les taux hypothécaires vont-ils baisser ? Probablement pas avant mi-2024, selon la plupart des experts du marché financier et immobilier.
En effet, tant que l’inflation n’est pas complètement maîtrisée et que d’autres indicateurs économiques pointent dans une direction positive, la Fed ne devrait pas réduire ses taux.
Si vous souhaitez acheter une maison à court terme, ne vous attendez pas à ce que les taux hypothécaires changent beaucoup. Mais si la croissance des prix continue de ralentir et que la Fed parvient à maintenir ses taux stables (et éventuellement à les réduire), les taux hypothécaires pourraient se détendre un peu.
Fannie Mae prédit que le taux moyen d’un prêt hypothécaire fixe sur 30 ans terminera l’année à 7,1 %. Ce n’est pas un grand progrès par rapport à la situation actuelle, mais même une baisse de quelques dixièmes de point de pourcentage peut réduire de plusieurs dizaines de milliers de dollars votre prêt immobilier au fil du temps.
Avantages d’une hypothèque sur 30 ans
- Des mensualités réduites : Vos mensualités hypothécaires seront nettement inférieures à celles d’un prêt sur 15 ans, ce qui offrira plus de marge de manœuvre au budget de votre ménage.
- Vous pouvez contracter un prêt plus important : Des mensualités plus faibles pourraient permettre au prêteur de vous accorder un prêt plus important, ce qui signifie que vous pourrez acheter une maison plus grande ou plus chère. Assurez-vous simplement que la maison que vous achetez correspond au budget de votre ménage.
- Un chemin moins coûteux vers l’accession à la propriété : Un paiement mensuel inférieur vous donnera de meilleures chances de trouver et d’acheter une maison. Un terme hypothécaire conventionnel de 30 ans peut être plus économique pour votre budget et élargir le cercle des maisons potentielles à acheter. Vous avez également la possibilité de payer davantage sur votre capital chaque mois pour raccourcir la durée de votre prêt et vous aider à constituer des capitaux propres plus rapidement.
Inconvénients d’une hypothèque sur 30 ans
- Taux d’intérêt plus élevé : Généralement, plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Comme il vous faudra plus de temps pour rembourser votre prêt, la banque vous fera payer des intérêts plus élevés.
- Cela coûte plus cher à long terme : En fin de compte, vous paierez des dizaines de milliers de dollars de plus sur la durée d’un prêt de 30 ans que sur un prêt de 15 ans. Une partie du coût correspond aux intérêts que vous devez payer pendant une période plus longue. Vous paierez 15 ans d’intérêts supplémentaires avec une hypothèque de 30 ans par rapport à une hypothèque de 15 ans.
Comment comparer les taux hypothécaires sur 30 ans
En bref, regardez plusieurs prêteurs. Il est possible de soumettre plusieurs demandes de prêt hypothécaire sur une courte période. Les bureaux de notation de crédit reconnaîtront que vous recherchez des taux, et même si votre pointage de crédit peut absorber l’impact d’une vérification de solvabilité approfondie, il devrait être relativement mineur.
Les comparaisons devraient éventuellement vous conduire à un prêt hypothécaire sur 30 ans avec un taux d’intérêt compétitif, bien que les détails dépendent de votre pointage de crédit et de votre situation financière. Une remarque importante : lorsque vous comparez des devis, faites des comparaisons comparables. Vous devrez vous assurer que tous les critères correspondent, y compris la durée du prêt, les frais du prêteur, les points et le taux d’intérêt. Par exemple, vous ne devriez pas comparer un devis qui fournit uniquement un taux d’intérêt avec un autre qui inclut un TAEG, qui intègre un ensemble différent de frais et de coûts.
Différents types de prêts hypothécaires sur 30 ans
Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires sur 30 ans. Voici les plus courants :
- Conventionnel: Ces prêts sont proposés par des assureurs privés.
- Gouvernement: Ces prêts, qui peuvent être accordés par l’USDA, la VA et la FHA, sont garantis par le gouvernement américain.
- Taux fixe: Prêts avec un taux d’intérêt qui ne changera pas pendant la durée du prêt. Le montant de votre paiement sera le même chaque mois.
- Tarif modulable : Même si votre taux d’intérêt peut commencer à un niveau bas avec un taux fixe initial, il peut changer périodiquement en fonction des conditions du marché.
- Prêt géant : Ces prêts acceptent des montants supérieurs au maximum autorisé pour un prêt conventionnel.
Comment être admissible à un prêt hypothécaire
Différents types de prêts hypothécaires ont différents critères d’éligibilité. En général, vous aurez de meilleures chances d’être approuvé si vous remplissez les conditions suivantes :
- Une cote de crédit décente. Pour obtenir l’approbation d’un prêt conventionnel, vous aurez besoin d’au moins une bonne cote de crédit. Pour obtenir le taux d’intérêt le plus bas, vous aurez besoin d’une excellente cote de crédit.
- Un revenu. Montrer un emploi stable ou une source de revenus régulière sera une preuve vitale exigée par les prêteurs.
- Un acompte. Un paiement initial de 20 % du coût total de la maison est largement recommandé, mais la plupart des prêteurs exigeront que vous ayez une mise de fonds minimale de seulement 3 %. Certains prêteurs vous permettront de verser encore moins, voire rien, de mise de fonds.
Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire sur 30 ans
Développer un profil financier solide vous aidera à obtenir le meilleur taux et la meilleure durée hypothécaire. Il est utile d’avoir une excellente cote de crédit, des antécédents de crédit substantiels et une source de revenus régulière.
Taux hypothécaires actuels
Achat
Refinancer
| Produit | Taux d’intérêt | AVR |
|---|---|---|
| Taux fixe sur 30 ans | 7,88% | 7,90% |
| FHA à taux fixe sur 30 ans | 6,86% | 7,80% |
| VA à taux fixe sur 30 ans | 7,18% | 7,30% |
| Jumbo à taux fixe sur 30 ans | 7,92% | 7,93% |
| Taux fixe sur 20 ans | 7,80% | 7,82% |
| Taux fixe sur 15 ans | 7,09% | 7,13% |
| Jumbo à taux fixe sur 15 ans | 7,13% | 7,15% |
| 5/1 BRAS | 6,98% | 8,07% |
| 5/1 BRAS géant | 6,92% | 7,98% |
| 7/1 BRAS | 7,27% | 8,15% |
| 7/1 BRAS géant | 7,18% | 8,01% |
| 10/1 BRAS | 7,73% | 8,15% |
| Refinancement à taux fixe sur 30 ans | 8,01% | 8,02% |
| Refinancement FHA à taux fixe sur 30 ans | 6,95% | 7,90% |
| Refinancement VA à taux fixe sur 30 ans | 7,17% | 7,38% |
| Refinancement géant à taux fixe sur 30 ans | 8,06% | 8,07% |
| Refinancement à taux fixe sur 20 ans | 8,00% | 8,02% |
| Refinancement à taux fixe sur 15 ans | 7,38% | 7,40% |
| Refinancement géant à taux fixe sur 15 ans | 7,45% | 7,47% |
| Refinancement ARM 5/1 | 6,93% | 7,91% |
| Refinancement géant 5/1 ARM | 7,08% | 7,72% |
| 7/1 Refinancement ARM | 7,23% | 8,10% |
| Refinancement géant 7/1 ARM | 7,14% | 7,96% |
| Refinancement 10/1 ARM | 7,81% | 8,16% |
Mis à jour le 14 novembre 2023.
Nous utilisons les informations collectées par Bankrate, qui appartient à la même société mère que Testeur Joe, pour suivre les tendances quotidiennes des taux hypothécaires. Le tableau ci-dessus résume les taux moyens offerts par les prêteurs à travers le pays.
FAQ
Il s’agit d’un prêt que l’on contracte pour acheter une maison et que l’on rembourse sur 30 ans. La plupart des prêts hypothécaires sur 30 ans ont un taux fixe qui ne change jamais, vous aurez donc le même paiement mensuel pendant toute la durée du prêt. C’est pourquoi il est important d’obtenir le meilleur taux possible lorsque vous demandez un prêt hypothécaire.
Bien que parfois utilisés de manière interchangeable, ces deux termes sont différents. Le taux d’intérêt est le pourcentage d’un prêt que vous paierez au prêteur en échange d’un emprunt d’argent. Avec un prêt immobilier, votre mensualité comprend les intérêts dus.
Cependant, le taux annuel effectif global est généralement plus élevé qu’un taux d’intérêt car il comprend tous les coûts d’emprunt, y compris les frais, les points de remise et l’assurance hypothécaire privée (le cas échéant). Apprenez-en davantage sur la différence entre le taux d’intérêt et le TAEG.
Les taux hypothécaires fluctuent, de sorte que le taux le plus bas que vous voyez aujourd’hui pourrait changer d’ici demain. En comparant les taux des différents prêteurs, vous devriez être en mesure de trouver un taux compétitif en fonction de votre cote de crédit et de votre situation financière.
Votre pointage de crédit, vos dettes, votre ratio prêt/valeur et vos facteurs économiques jouent tous un rôle dans la détermination de votre taux hypothécaire.
Votre pointage de crédit est l’une des premières choses que les prêteurs hypothécaires examineront. Vous avez généralement besoin d’une cote de crédit d’au moins 740 pour obtenir les taux hypothécaires les plus bas. Les prêteurs examineront également vos dettes et vos dépenses mensuelles pour s’assurer que vous pouvez vous permettre de payer votre prêt hypothécaire chaque mois. Essayez de rembourser toute dette à intérêt élevé, comme les cartes de crédit, avant de demander un prêt immobilier. Un autre facteur est votre ratio prêt/valeur, qui est calculé en divisant le montant du prêt qu’il vous reste à rembourser par la valeur de votre maison.
De plus, les taux hypothécaires sur 30 ans sont déterminés par un certain nombre de facteurs économiques indépendants de la volonté de l’acheteur, tels que la politique de la Réserve fédérale, l’inflation et le marché du travail.
La meilleure façon de trouver un taux bas est de magasiner auprès de différents prêteurs hypothécaires et de voir qui vous offre le meilleur taux. Vous devriez parler à au moins deux ou trois prêteurs avant de prendre une décision. Avec les prêts en ligne, vous disposez de plus d’options pour comparer les taux et trouver un prêteur avec lequel vous vous sentez à l’aise.
Le refinancement est une option pour les personnes qui ont accumulé la valeur nette de leur maison en effectuant des versements hypothécaires constants au fil des ans. Lorsque vous refinancez votre prêt immobilier, vous contractez un nouveau prêt à un meilleur taux d’intérêt pour remplacer votre ancien prêt hypothécaire.
Si vous n’avez votre prêt hypothécaire que depuis quelques années et que la valeur nette de votre maison est inférieure à 20 %, les chiffres pourraient ne pas jouer en votre faveur. En effet, si votre ratio prêt/valeur est trop élevé, vous finirez par payer plus d’intérêts sur une période plus longue, ce qui irait à l’encontre de l’objectif initial du refinancement.
Vous pouvez utiliser le calculateur hypothécaire de Testeur Joe pour vous aider à déterminer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre. Le calculateur hypothécaire de Testeur Joe prend en compte des éléments tels que vos revenus mensuels, vos dépenses et vos remboursements de dettes pour vous donner une idée de ce que vous pouvez gérer financièrement. Votre taux hypothécaire dépendra de ces facteurs, ainsi que de votre pointage de crédit et du code postal où vous cherchez à acheter une maison.
