Un refinancement hypothécaire, c'est lorsque vous contractez un prêt immobilier pour remplacer votre prêt hypothécaire existant. Vous bénéficierez également d’une nouvelle durée de prêt et d’un nouveau taux d’intérêt avec votre nouveau prêt hypothécaire.
Pour de nombreuses personnes, l’objectif principal du refinancement est d’économiser de l’argent en obtenant un taux hypothécaire plus bas. Mais avec des taux d’intérêt hypothécaires toujours élevés, peu de propriétaires peuvent économiser suffisamment d’argent pour justifier l’effort de refinancement.
Cependant, vous pourriez envisager un refinancement pour d’autres raisons, telles que la modification de la durée ou du type de votre prêt. Tout dépend de votre situation personnelle et de ce que vous envisagez de faire avec l'argent.
En savoir plus: Prédictions hypothécaires : pourquoi le refinancement de votre prêt hypothécaire pourrait avoir du sens en 2024
Taux d’intérêt et tendances actuels du refinancement
Pendant la pandémie, de nombreux propriétaires ont sauté sur l’occasion de refinancer leurs prêts hypothécaires existants car ils pouvaient obtenir de nouveaux taux plus bas.
Début 2022, les taux hypothécaires ont commencé à monter en flèche en réponse à une inflation élevée et à la stratégie agressive de hausse des taux de la Réserve fédérale. La Fed n’a pas augmenté ses taux depuis juillet et prévoit de procéder à sa première baisse de taux plus tard en 2024 tant que l’inflation poursuit sa trajectoire descendante.
Depuis le début de l’année, les taux de refinancement hypothécaire se situent entre 6 % et 7 %. Les taux hypothécaires devraient baisser tout au long de l’année, mais on ne s’attend pas à des taux planchers de l’ordre de 2 %.
Pour l’instant, les propriétaires qui peuvent économiser de l’argent en refinançant sont probablement ceux qui ont acheté lorsque les taux étaient à leur maximum au-dessus de 8 %, selon Alex Thomas, analyste de recherche principal chez John Burns Research and Consulting. Alors que la Fed commence à réduire ses taux d’intérêt et que les taux hypothécaires baissent, l’activité de refinancement devrait reprendre.
“La Fed a indiqué qu'elle prévoyait de réduire ses taux cette année, mais elle ne nous a pas donné de calendrier et il reste encore beaucoup d'années”, a déclaré Thomas.
Qu’est-ce que le refinancement ?
Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous remboursez votre prêt hypothécaire existant avec un nouveau prêt immobilier assorti de nouveaux taux et conditions. Si vous avez obtenu votre prêt hypothécaire existant alors que les taux d’intérêt étaient plus élevés qu’aujourd’hui, un refinancement à un taux inférieur peut vous faire économiser de l’argent sur votre mensualité ou vous permettre de rembourser le prêt plus rapidement (et parfois les deux).
Raisons d’envisager un refinancement
Il existe de nombreuses bonnes raisons de refinancer lorsque les conditions sont réunies. Certains des scénarios les plus courants incluent :
Réduisez vos mensualités
Passer à un nouveau prêt avec un taux d’intérêt plus bas ou une durée de remboursement plus longue peut réduire votre mensualité hypothécaire. Le montant que vous économiserez chaque mois dépend du montant de votre prêt hypothécaire et de la baisse du nouveau taux d’intérêt par rapport à votre prêt précédent. La plupart des experts recommandent le refinancement si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt de 0,75 %.
Remboursez votre hypothèque plus tôt
Si votre prêt hypothécaire initial était un prêt sur 30 ans, vous pourriez le refinancer pour le rembourser plus tôt. Avec un taux d’intérêt plus bas, vous pourrez peut-être passer à un prêt sur 15 ans tout en conservant un paiement mensuel gérable. Réduire la durée du prêt hypothécaire réduit également le montant total des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt.
Retirer de l'argent de votre maison
Avec un refinancement en espèces, vous demandez un nouveau prêt supérieur à ce que vous devez sur votre ancien prêt – et prenez la différence comme paiement en espèces. De nombreux propriétaires utilisent un refinancement en espèces pour payer des rénovations domiciliaires.
Passer à un prêt à taux fixe
Si vous disposez d’un prêt hypothécaire à taux variable, passer à un prêt à taux fixe pourrait être une bonne solution. Le refinancement peut vous aider à réduire les risques futurs, selon Jason Fink, professeur de finance à l'Université James Madison à Harrisonburg, en Virginie. Le blocage d’un taux fixe offre à la fois prévisibilité et protection contre les augmentations de taux futures.
Éliminer l’assurance hypothécaire privée
La plupart des prêts nécessitent une assurance hypothécaire privée si vous versez moins de 20 % lors de l’achat d’une maison. À mesure que les prix de l’immobilier ont augmenté, vous avez peut-être franchi le seuil de 20 % de capitaux propres, créant ainsi une opportunité de refinancement sans PMI. (Vous pouvez également demander à votre prêteur actuel d'éliminer le PMI sans refinancement.)
Raisons de ne pas refinancer
Les frais sont trop élevés
Bien que le refinancement puisse permettre d'économiser de l'argent à long terme, vous devrez payer des frais de clôture initiaux qui peuvent s'élever à des milliers de dollars.
Les taux d’intérêt sont plus élevés
Si les taux d’intérêt ont augmenté et que votre durée de remboursement est la même, vos versements augmenteront et vous n’économiserez pas d’argent.
Vous envisagez de déménager bientôt
Cela pourrait prendre quelques années pour récupérer vos frais de refinancement. Si vous envisagez de déménager dans quelques années, les difficultés et les dépenses liées au refinancement pourraient ne pas avoir de sens maintenant.
Vous avez presque fini de rembourser votre hypothèque
Les prêts hypothécaires sont conçus de manière à ce que vos versements d’intérêts les plus élevés surviennent au cours des premières années. Plus vous avez l’hypothèque depuis longtemps, plus votre paiement mensuel sert à rembourser le capital. Si vous refinancez plus tard dans la durée du prêt, vous recommencerez à payer principalement des intérêts au lieu de constituer des capitaux propres.
Différents types de refinancement
Il existe différentes options pour refinancer un prêt hypothécaire. Voici un aperçu de certaines des différentes façons de remplacer votre prêt immobilier actuel :
Refinancement à taux et durée
Un refinancement à taux et durée remplace votre prêt hypothécaire par un nouveau taux et/ou durée avec l’un des deux objectifs suivants : économiser de l’argent ou rembourser le prêt plus rapidement. Par exemple, vous pourriez décider de refinancer un prêt hypothécaire sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 7,5 % par un nouveau prêt hypothécaire sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 6,5 % afin de réduire vos frais d’intérêt. Ou il vous reste peut-être 20 ans sur une hypothèque de 30 ans et choisir de refinancer une hypothèque sur 15 ans – idéalement avec un taux d’intérêt plus bas – pour accélérer votre calendrier de remboursement.
Refinancement avec retrait
Un refinancement en espèces remplace votre prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt qui vaut plus que votre prêt actuel. L’objectif d’un refinancement avec retrait d’argent est d’exploiter la valeur nette de votre maison et d’emprunter de l’argent à un taux inférieur pour couvrir une dépense importante telle que la rénovation de votre cuisine ou le paiement de vos études universitaires.
FHA ou VA rationalisent le refinancement
Si vous avez un prêt hypothécaire garanti par la FHA ou la VA, vous pourrez peut-être bénéficier d'un refinancement simplifié. Cela « rationalise » le processus en éliminant certains des documents supplémentaires impliqués, notamment une nouvelle évaluation de la maison ou une preuve de revenu. Les refinancements rationalisés VA sont communément appelés VA IRRRL ou prêt de refinancement à réduction de taux d'intérêt.
Comment obtenir le meilleur taux de refi
Obtenir le taux de refinancement le plus bas disponible est similaire à obtenir le taux le plus bas possible sur un nouveau prêt d'achat : cela commence par vos finances personnelles. Évaluez votre rapport de crédit au moins 30 jours avant de demander un refinancement. S'il y a des informations incorrectes, contestez-les. Les créanciers ont 30 jours pour confirmer l’exactitude des informations ou les supprimer de votre rapport. La suppression des informations inexactes peut améliorer votre pointage de crédit et éventuellement vous aider à bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur.
Prendre des mesures pour améliorer votre crédit, notamment rembourser vos cartes de crédit, peut réduire le risque associé à votre nouveau prêt. Il est également important de comparer les options de plusieurs prêteurs. En plus d'obtenir le taux le plus bas, magasiner peut vous aider à trouver des options avec des frais moins élevés pour vous aider à économiser sur vos frais de clôture.
Taux hypothécaires et de refinancement actuels
Achat
Refinancer
Produit | Taux d'intérêt | AVR |
---|---|---|
Taux fixe sur 30 ans | 7,29% | 7,31% |
FHA à taux fixe sur 30 ans | 6,46% | 7,14% |
VA à taux fixe sur 30 ans | 6,61% | 6,72% |
Jumbo à taux fixe sur 30 ans | 7,35% | 7,37% |
Taux fixe sur 20 ans | 7,17% | 7,20% |
Taux fixe sur 15 ans | 6,62% | 6,65% |
Jumbo à taux fixe sur 15 ans | 6,69% | 6,71% |
5/1 BRAS | 6,15% | 7,33% |
5/1 BRAS géant | 5,95% | 7,04% |
7/1 BRAS | 6,26% | 7,24% |
7/1 BRAS géant | 6,08% | 6,92% |
10/1 BRAS | 6,93% | 7,81% |
Refinancement à taux fixe sur 30 ans | 7,31% | 7,33% |
Refinancement FHA à taux fixe sur 30 ans | 6,56% | 7,27% |
Refinancement VA à taux fixe sur 30 ans | 6,74% | 6,95% |
Refinancement géant à taux fixe sur 30 ans | 7,37% | 7,38% |
Refinancement à taux fixe sur 20 ans | 7,14% | 7,16% |
Refinancement à taux fixe sur 15 ans | 6,71% | 6,73% |
Refinancement géant à taux fixe sur 15 ans | 6,77% | 6,79% |
Refinancement ARM 5/1 | 6,08% | 7,20% |
Refinancement géant 5/1 ARM | 5,99% | 7,00% |
7/1 Refinancement ARM | 6,17% | 7,14% |
Refinancement géant 7/1 ARM | 6,08% | 6,93% |
Refinancement 10/1 ARM | 6,89% | 7,80% |
Mis à jour le 20 février 2024.
Comment faire une demande de refinancement de mon prêt immobilier
1. Obtenez votre crédit en pleine forme : Alors que les prêteurs conventionnels approuveront les demandes de refinancement avec un score de crédit de 620 ou plus, les meilleurs taux vont aux emprunteurs avec des scores de 740 ou plus.
2. Déterminez la valeur nette de votre propriété : Combien vaut vôtre maison? Et combien d’argent devez-vous encore sur votre prêt hypothécaire actuel ? La différence est la valeur nette de votre maison. En termes simples, plus les capitaux propres sont élevés, plus vous aurez bonne mine aux yeux d'un prêteur.
3. Comparez plusieurs offres : Vous n'êtes pas obligé de refinancer votre prêt hypothécaire auprès de votre prêteur actuel, même si cela vaut la peine de commencer par lui pour voir ce qu'il peut vous offrir. Certains prêteurs renonceront à certains frais pour les emprunteurs actuels qui souhaitent refinancer. Assurez-vous cependant de comparer les autres options. Les comparaisons de prix sont la clé pour économiser de l'argent, que ce soit pour faire l'épicerie ou pour contracter un nouveau prêt hypothécaire.
4. Verrouillez votre tarif : Les taux ont considérablement augmenté depuis que la Réserve fédérale a commencé à augmenter les taux d’intérêt, il est donc important de fixer un taux une fois que vous en avez trouvé un qui correspond à vos besoins. Si vous ne le faites pas, vous pourriez finir par payer plus. Assurez-vous de poser des questions sur un blocage de taux flottant, qui vous permet de profiter de taux d’intérêt plus bas s’ils deviennent disponibles.
5. Communiquer : Une fois que vous avez choisi un prêteur, il est important d’être réactif aux demandes de documents financiers. Plus vite vous réagirez, plus vite vous pourrez conclure le nouveau prêt et plus vite vous pourrez commencer à économiser de l’argent avec votre taux inférieur.
FAQ
Il peut y avoir une légère différence entre les taux moyens de refinancement et les taux moyens des prêts à l’achat (l’hypothèque initiale contractée sur la maison). La plus grande différence entre l’achat d’une nouvelle maison et le refinancement de votre prêt hypothécaire actuel réside généralement dans les frais de clôture. Les frais de clôture des refinancements sont inférieurs, représentant en moyenne moins de 1 % du montant total du prêt. Il existe cependant quelques exceptions à New York, en Pennsylvanie et au Delaware, où les frais de clôture sont nettement plus élevés.
Le refinancement implique le paiement des frais de clôture, même si les coûts ont tendance à être inférieurs à ceux d'un nouveau prêt d'achat. Vous devriez vous attendre à payer 2 à 5 % de la valeur totale de l'hypothèque en fonction du montant du prêt, même si vous pourrez peut-être intégrer les frais de clôture dans le solde de votre prêt. En 2021, les frais de clôture moyens pour refinancer un prêt hypothécaire pour une maison unifamiliale s'élevaient à 2 375 $, selon les données de ClosingCorp. Ce chiffre n'inclut cependant pas les taxes locales, qui peuvent en ajouter des milliers dans certaines régions du pays.
Pour déterminer si le refinancement est financièrement judicieux, vous devez déterminer votre seuil de rentabilité, c'est-à-dire le moment où vos économies projetées sont supérieures aux coûts associés au refinancement du prêt. En fin de compte, cela dépend de la durée pendant laquelle vous envisagez de vivre dans la maison. Par exemple, si vous devez payer 6 000 $ pour refinancer votre prêt hypothécaire à un taux inférieur, vous devrez déterminer si vous resterez dans la maison suffisamment longtemps pour que les économies mensuelles totales s'élèvent à plus de 6 000 $.