Comment ouvrir un compte d’épargne en 4 étapes simples

Si votre liste de tâches financières comprend la constitution d’un fonds d’urgence, l’épargne pour un objectif à court terme ou simplement le déplacement de l’argent qui se trouve sur votre compte courant et ne rapporte pas d’intérêts, il n’y a pas de meilleur moment que maintenant pour créer un compte d’épargne.

Un compte d’épargne est un compte de dépôt portant intérêt, ce qui signifie que la banque vous verse des intérêts lorsque vous maintenez un solde avec elle. Bien que le montant des intérêts payés sur les dépôts soit variable et puisse changer à tout moment, certaines banques proposent désormais des comptes d’épargne rapportant plus de 5 % APY.

Comment ouvrir un compte d’épargne

Vous pouvez généralement demander un compte d’épargne en ligne, par téléphone, en personne ou par courrier, selon la banque. Voici quatre étapes nécessaires pour ouvrir un compte d’épargne.

Étape 1 : Comparez vos options

À l’aide de ressources telles que les meilleurs comptes d’épargne de Testeur Joe ou les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement, comparez les comptes d’épargne proposés par plusieurs institutions financières différentes. Portez une attention particulière aux fonctionnalités, aux tarifs, aux frais et aux exigences pour vous assurer que vous choisissez la bonne solution.

Étape 2 : Complétez la demande

La banque aura probablement besoin de votre nom complet, de votre date de naissance, de votre numéro de sécurité sociale ou de votre numéro d’identification fiscale individuel, de votre adresse et d’autres informations de contact. Soyez prêt à présenter votre pièce d’identité émise par le gouvernement (ou à en scanner une copie pour les banques en ligne). Si vous demandez un compte conjoint, vous devrez également prouver l’identité de l’autre demandeur.

Étape 3 : approvisionner votre compte

En suivant les instructions fournies par la banque, transférez au moins le montant minimum requis pour ouvrir votre compte. Vous souhaiterez peut-être établir des dépôts automatiques à ce stade si la constitution de votre fonds d’épargne est une priorité.

Étape 4 : Configurez votre compte mobile ou en ligne

De nombreuses banques proposent des outils numériques qui vous permettent d’accéder à votre compte à distance. Que ce soit via une application ou un site Web, vous devrez suivre les instructions fournies pour y accéder. Cela peut inclure le téléchargement d’une application sur votre appareil mobile ou la communication avec la banque pour configurer votre combinaison nom d’utilisateur et mot de passe.

Types de comptes d’épargne à considérer

Il existe quatre principaux types de comptes d’épargne qui offrent un endroit sûr et à faible risque pour stocker votre argent en vue d’épargnes d’urgence ou d’autres objectifs.

Compte d’épargne traditionnel

Vous trouverez généralement un compte d’épargne traditionnel dans les grandes banques ou les coopératives de crédit locales avec des emplacements physiques. Vous ne gagnerez probablement pas beaucoup d’intérêts par rapport à la moyenne nationale – 0,46 % selon la FDIC – mais vous aurez accès à un guichet automatique pour effectuer des dépôts et des retraits en espèces. Beaucoup de ces comptes sont limités à six retraits mensuels, bien que les retraits aux distributeurs automatiques puissent être exclus de cette restriction.

Compte d’épargne à haut rendement

Un compte d’épargne à haut rendement, comme un compte d’épargne traditionnel, est une option sûre pour stocker votre épargne, mais il offre des taux jusqu’à 11 fois supérieurs à la moyenne nationale. Les comptes d’épargne à haut rendement se trouvent principalement dans les banques en ligne, les coopératives de crédit et les néobanques (banques plus récentes qui proposent tous les services bancaires en ligne ou via une application mobile). Dans ce cas, vous devez être à l’aise dans la gestion de votre compte en ligne ou en utilisant des appareils mobiles.

Certificat de dépôt

Un certificat de dépôt, ou CD, offre généralement un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne mais bloque vos fonds pour une durée déterminée. Par exemple, vous pouvez acheter un CD de cinq ans et gagner un taux plus élevé qu’un compte d’épargne classique, mais vous ne pouvez pas toucher cet argent pendant cinq ans sans encourir une pénalité de retrait anticipé.

Cette pénalité vous oblige à renoncer à tout ou partie de vos intérêts gagnés et varie généralement de 90 à 365 jours d’intérêt, selon la durée du CD.

Comptes du marché monétaire

Un compte du marché monétaire se situe entre un CD et un compte d’épargne en termes de taux d’intérêt et de liquidité. Les comptes du marché monétaire ont généralement un solde minimum plus élevé qu’un compte d’épargne standard et peuvent offrir certains privilèges en matière de rédaction de chèques. Cependant, un compte du marché monétaire peut exiger un dépôt initial beaucoup plus élevé qu’un compte d’épargne et peut imposer des frais mensuels si votre solde tombe en dessous d’un minimum requis.

Il est également courant qu’un compte du marché monétaire limite le nombre de transactions à six par mois au maximum avant que des frais de retrait excessifs ne soient imposés.

Ce qu’il faut considérer lors de l’ouverture d’un compte d’épargne

Le compte d’épargne qui vous convient le mieux dépend de vos besoins et préférences financiers individuels. Mais en général, voici les facteurs à surveiller :

Taux d’intérêt et APY

Plus le taux est élevé, mieux c’est. Le taux d’intérêt vous indique combien la banque vous paiera pour y déposer votre argent, et l’APY indique le montant des intérêts que vous gagnerez sur votre solde au cours d’une année si les intérêts sont composés.

La Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, met régulièrement à jour les APY moyens des comptes d’épargne sur son site Web. Les comptes d’épargne à haut rendement offrent des APY bien supérieurs à la moyenne.

Les alternatives aux comptes d’épargne traditionnels, tels que les comptes du marché monétaire et les CD, peuvent offrir des taux d’intérêt plus élevés. Mais ces comptes présentent également des inconvénients, tels que des exigences de solde minimum plus élevées ou des limitations quant au moment où vous pouvez retirer des fonds.

Frais

Les frais bancaires peuvent diminuer votre potentiel d’épargne. Même s’ils peuvent sembler insignifiants individuellement, ils peuvent s’accumuler au fil du temps et aller à l’encontre de vos objectifs d’épargne. Certaines banques – généralement des institutions financières physiques – peuvent facturer des frais de maintenance mensuels, qui peuvent parfois être annulés en remplissant certaines conditions. Les autres frais à surveiller incluent les frais de guichet automatique, de change, de clôture de compte et de découvert. Certaines banques vous facturent même des frais si votre solde descend en dessous d’un seuil minimum.

Il est préférable d’éviter les comptes comportant de nombreux frais. De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent des comptes d’épargne sans frais mensuels ou offrent des remises sur les frais des guichets automatiques hors réseau facturés par des fournisseurs tiers. Après tout, chaque dollar que vous évitez en frais continuera de croître avec intérêts et d’augmenter vos résultats financiers.

Couverture FDIC ou NCUA

Les comptes d’épargne dans les banques et coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral sont protégés en cas de faillite bancaire jusqu’à 250 000 $ par personne, par institution et par catégorie de compte par la Federal Deposit Insurance Corporation ou la National Credit Union Administration. La plupart des experts suggèrent de limiter le solde de votre compte d’épargne au maximum aux plafonds de couverture en cas de faillite de votre banque.

Accessibilité du compte

L’accès à un compte d’épargne varie selon l’institution financière. Certaines banques sont uniquement en ligne et ne disposent pas de succursales physiques. Cela fonctionne bien si vous êtes à l’aise avec vos opérations bancaires dans un environnement entièrement numérique, où un accès virtuel à votre compte est disponible 24h/24 et 7j/7.

La plupart des plus grandes banques possèdent un grand nombre de succursales dans tout le pays tout en proposant des services bancaires mobiles et en ligne utilisant les dernières technologies. De grandes banques, comme Capital One et Chase, offrent la commodité des services bancaires en ligne avec la possibilité de recevoir une assistance en personne dans une agence bancaire.

Lorsque vous recherchez un compte d’épargne, assurez-vous de noter ce qui est disponible via les services bancaires mobiles de la banque et le nombre de guichets automatiques gratuits proposés par la banque.

Solde minimum d’ouverture de compte

Le dépôt minimum (le montant dont vous aurez besoin pour approvisionner votre compte d’épargne) varie selon les banques et peut aller de zéro à 1 000 $ ou plus. Les banques en ligne ont généralement des seuils minimaux plus bas en raison de frais généraux inférieurs. Choisissez un compte avec une exigence de dépôt initial minimum qui correspond au montant d’argent dont vous disposez.

Peut-on se voir refuser un compte d’épargne ?

Malheureusement oui. Votre demande d’ouverture d’un compte d’épargne peut être refusée si des informations négatives apparaissent sur un rapport de ChexSystems ou du service d’alerte précoce. Les deux sont des agences d’information sur la consommation qui documentent votre historique bancaire.

Les types d’informations négatives qui peuvent apparaître sur votre rapport incluent les découverts, les comptes laissés avec un solde négatif ou des preuves de désabonnement – ouverture et fermeture rapides de comptes pour collecter de nouveaux bonus de compte. Une banque ou une coopérative de crédit peut utiliser les informations négatives collectées à partir de l’un de ces rapports pour refuser votre demande.

Si votre demande a été rejetée, la première chose à faire est de contacter la banque pour savoir pourquoi. Vous devrez peut-être soumettre plus d’informations personnelles ou contester les informations inexactes renvoyées par ChexSystems ou le service d’alerte précoce. Si possible, corrigez le rapport négatif en résolvant tout problème en suspens avec les comptes d’autres institutions financières avant de procéder à une nouvelle demande de compte d’épargne.

Correction: Une version antérieure de cet article était assistée par un moteur d’IA et indiquait de manière erronée le nom complet de la FDIC. Il s’agit de la Société fédérale d’assurance-dépôts. Cette version a été considérablement mise à jour par un rédacteur.